Сгоревшие надежды

Берешь чужие, отдаешь свои

Тамара Иванова и Вера Белоногова – двоюродные сестры, обе пенсионерки и обе живут в Меленках. Но Вера Петровна – в многоквартирном доме, с мужем; а Тамара Ермолаевна – в частном, с глухонемым сыном. Когда в 2011 году у нее появилась возможность провести в дом отопление, понадобились деньги, но где их взять? К счастью, банки из каждого угла рапортуют о готовности дать кредит – минимум документов, быстрые сроки рассмотрения заявки – словом, только руки подставляй. Единственная загвоздка – требовался поручитель, и Вера Петровна согласилась помочь сестре. А как не помочь, если есть возможность сделать жизнь близкого человека более комфортной? Тем более, та обещала, что по кредиту расплатится сама, и сестре ни о чем беспокоиться не придется.

Банк выдал женщине необходимую сумму – 79 тысяч рублей, – та провела в дом тепло и три года исправно оплачивала кредит. А затем случилось несчастье. Дело в том, что деревянный дом, в котором живет Тамара Ермолаевна, – двухквартирный; во второй его части обитал мужчина, любитель теплых компаний и горячительных напитков. Один из его приятелей, тридцатилетний местный безработный, после случившейся за столом ссоры задумал месть: облил стену дома бензином и поджег. К счастью, все остались живы, но одна половина дома сгорела полностью: она так и стоит, зияя черными провалами окон. Вторая устояла: только кое-где почернели стропила, да вспучились потолки. Но в целом жить можно, вот Тамара Ермолаевна с сыном и живут; больше все равно негде.

Поджигателя поймали и судили, назначили ему выплатить компенсации всем пострадавшим. Ивановым – около двухсот тысяч рублей. Однако тот как не работал официально, так и продолжает; и никаких денег отдавать не собирается – за два года с него удалось получить всего две тысячи. Тамара Ермолаевна, которую эта история изрядно подкосила, перестала отдавать кредит. Банк обратился в суд. Заемщица испугалась и… взяла еще один кредит, на погашение первого. Тем более, банк с помощью СМС-оповещений предложил очень соблазнительный вариант. А Вера Петровна вновь взялась выручить сестру и выступила поручителем.

Получив от банка еще 25 тысяч, Тамара Иванова совсем перестала беспокоиться об оплате задолженностей. Ей казалось, что банк должен требовать выплаты не с нее, а с поджигателя – назначенной судом суммы хватило бы на покрытие обоих кредитов. Банк, естественно, думал иначе. В документах значились фамилии «Иванова» и «Белоногова», и именно на них было подано заявление о неуплате. Суд постановил вычитать задолженность из пенсии Тамары Ермолаевны: теперь она получает не шесть тысяч в месяц, а вполовину меньше. Живет семья, по большому счету, на пособие сына и на те деньги, которые время от времени дает давно уехавшая из Меленок дочь.

Долговое болото

Но и Веру Петровну поджидал неприятный сюрприз. Получая декабрьскую пенсию, она обнаружила, что сумма – на треть меньше обычной. «Я пошла в Пенсионный фонд, – рассказывает она, – там посмотрели бумажки и говорят: а не брали ли вы, Вера Петровна, кредита? Так и выяснилось, что с меня вычитают задолженность. Я пошла в банк и спрашиваю: зачем вы с меня вычитаете деньги, если моя сестра платит? Они говорят, знать ничего не знаем, обращайтесь в суд. У меня пенсия – 8490 рублей, 2200 удержали в счет задолженности, еще около шести я плачу за квартиру. Получается, на жизнь остается только пенсия мужа и моя единовременная выплата инвалида – чуть больше тысячи рублей».

Вера Петровна еще надеялась, что произошла какая-то ошибка, и когда она разъяснится, с нее перестанут брать деньги и, может быть, даже вернут удержанное. Но финансово-кредитное учреждение, как выяснилось, в своем праве. «Банк вправе потребовать возврат долга со всех участников кредитного договора, как с заемщика, так и с поручителя, – пояснила Лариса Малышева, начальник сектора маркетинга и коммуникаций владимирского отделения «Сбербанка». – Подписывая кредитный договор, поручитель должен понимать, что у него солидарная ответственность наравне с заемщиком. Право выбирать, с кого списывать деньги по кредиту, находится на стороне кредитора, и он может как полностью списать долг с заемщика, так и списывать его с заемщика и поручителя в одно и то же время, тем более если у заемщика не хватает средств на покрытие долга. Это обстоятельство указано как в условиях кредитного договора, так и в договоре поручительства».

…Мы навестили Тамару Ермолаевну и застали ее не в лучшей форме, зато в довольно боевом настроении. Как выяснилось, за два последних года женщина осознала прелесть жизни взаймы и… набрала еще кредитов в различных конторах, которые специализируются на «быстрых деньгах». Сейчас ее осаждают коллекторы. «Звонят, спрашивают, когда отдашь, – говорит она. – А никогда не отдам. Я уже даже не спрашиваю, кто это, откуда, просто выключаю телефон. Денег у меня нет, где их взять, я не знаю. Брала кредит в хорошее время, а сейчас плохое. Пусть приходят, забирают, что хотят, все равно у нас брать нечего». Ее двоюродная сестра очень боится, что ей придется нести ответственность и по этим займам, но так как ее имени в документах нет, то коллекторы к ней вряд ли обратятся. Зато они могут прийти к родным детям Ивановой. Впрочем, с живущего вместе с матерью глухонемого инвалида много не возьмешь, а дочь уже наотрез отказалась иметь хоть какое-то отношение к этой кредитной истории.

ЦИФРА: 17 % годовых – средний процент по банковским кредитам, выданным в 2015 году

О чем должен знать поручитель по кредиту

Займы, обеспеченные поручительством, обходятся значительно дешевле и выгоднее тех, по которым все обязательства и ответственность полностью лежат лишь на заемщике. Но быть поручителем гораздо сложнее, нежели может показаться на первый взгляд.

Поручившись за должника, гарант рискует куда больше, нежели сам заемщик, так как тот хотя бы взял у банка деньги в собственное пользование, поручителю же в случае непредвиденных обстоятельств и отказа должника от кредитных обязательств останется лишь ответственность и большая проблема, которую ему придется решать.

При оформлении кредитного договора с поручительством банковские структуры обычно устанавливают для заемщика и поручителя абсолютно солидарную ответственность. Это подразумевает, что финансовое учреждение имеет право перебросить кредитные обязательства на поручителя даже при минимальных задержках с платежами.

Кроме этого, следует знать, что, привлекая к погашению займа поручителя, банковская организация может попросту разделить имеющийся долг пополам между заемщиком и гарантом, а может заставить поручителя выплачивать самостоятельно весь заем, особенно если должник не планирует вносить платежи и продолжает игнорировать кредитора.

Если поручитель по определенной причине и сам не сможет справляться с кредитными обязательствами, то под угрозу может попасть даже его имущество, потому что финансовое учреждение постарается возвратить долг любым доступным способом.

Если должник просто не платит, то поручитель имеет хоть какой-то шанс получить обратно свои деньги. Тем не менее случаются и ситуации куда более критичные, например, когда заемщик умирает и в таком случае выплаченная кредитору сумма уже никогда не компенсируется.

Перед тем, как соглашаться стать поручителем, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.